刘曦熹

　　你可以很简单地申请到一个网上银行账户，甚至还能享受到优惠服务；而银行的网银部门，还在“诚惶诚恐”地为自己寻找出路。

　　“网上理财是未来发展的一个重要方向，如果没有全球金融风暴，恐怕2009年中国网上银行理财将超过柜台理财销售量。” 东亚银行电子银行个人财富管理总监张少峰日前在2009第三届中国电子银行高峰会上表示。

　　但是，网上银行在现有阶段还习惯于作为盈利能力较强的业务部门的“丫鬟”，待自身能力得到培养和发展之后，也要从“丫鬟”变成“公主”，即拥有自己的商业模式，包括商业模式创新、跨界合作。民生银行电子银行部策划中心副总经理陶江日前在该论坛上也表示。

　　从“丫鬟”到“公主”，关键在于商业模式的创新。“不出轨绝对找不到电子银行的商业模式。”陶江说。

　　“丫鬟出轨”

　　中国银行业协会专职副会长杨再平表示，网络银行在中国发展了10多年。到2008年末，网络银行交易额达到320多万亿，个人客户1.5亿左右，增长52%点多，企业客户400多万，增长117.25%。网络银行占整个银行业业务量，工商银行占46.2%，全行业很快就会超过50%。

　　即便业务量增长迅速，但是电子银行部门依然感觉“抬不起头”。

　　“我们私下里讨论，大家都会比较痛苦，因为所有银行电子银行现在处在一个渠道支持的地位，每年不停在投钱，在运营，为行里解决了大量的成本，但是因为是商业银行，商业为先，挣钱了就是先进生产力的代表，如果没有挣到钱总感觉低人一等。”陶江说。

　　他表示，现在银行里的公司部、信用卡部等都是大部门，电子银行为它们服务就是要做一些“丫鬟”式的服务。

　　但是，陶江认为，等到发展起来以后电子银行部门也要从“丫鬟”变成“公主”，要有自己的商业模式，电子银行是一定能够赚钱的，包括商业模式创新、跨界合作。

　　“电子银行商业模式必须要跨界，不跨界、不‘出轨’，绝对找不到电子银行的商业模式。”陶江说，因为银行商业模式中，储蓄、票据和信用卡等业务的模式都是成型的，只有电子银行的模式国内外都在探索，中国比发达国家的发展慢不了多少，发达国家是15年，中国是10年。

　　避免同质化

　　而杨再平认为，中国电子银行的发展与发达国家相比仍然存在一些差距：一是国内电子银行产品同质化仍然存在；二是信息技术支持能力有待提高；三是电子银行业务流程有待完善。

　　他认为可以从五方面来解决问题：根据电子银行特点建立专业化营业机构和创新业务流程；根据目标客户的定位，提供满足客户需要的特色化服务；根据业务重点充分发挥电子银行协同效应；通过电子商务平台合作培育客户市场；科学合理地对网银客户进行细分。

　　交通银行电子银行部处长王兵认为网上银行向客户提供的理财产品应当如同中医问诊，通过望闻问切，为客户量身定做适合他的理财产品。这是目前网上银行正在思考的发展方向。

　　工商银行电子银行部市场推广处处长李一旗称，工行正努力做好细分客户需求，推出各种个性功能。“首先，根据不同客户的不同需求，丰富功能，譬如对于炒黄金的客户，相应的炒黄金的功能就很重要。第二，要让客户操作起来更为方便，容易上手进行各种操作。第三个，是塑造品牌。”工商银行网上银行今年主要增加了在线炒股软件、电子票据，以及个人购汇业务。

　　“傍大款”

　　高端客户理财需求亦是网上银行希望争取的一大领域。“傍大款”是网上银行实现从“丫鬟”到“公主”的飞跃的一个便捷途径。

　　理财产品依风险程度分为高中低风险产品。目前低风险产品，尤其是标准化产品，易于通过网上银行销售，如保险公司、基金公司的一些产品。但高风险产品的网上销售还存在一定难度。这是由于理财产品在金融危机之中出现了大规模浮亏，监管部门对网上销售理财产品监管更为严厉。此外，由于市场波动造成的部分信息披露不准确而引起的客户的抱怨，也是银行需要考虑的因素之一。

　　针对高端客户，“未来，网络高速发展，是否会出现网上理财师，通过身份认证可以视频，提供电子、一对一长时间的沟通，这样也可以大大降低成本，有可能是未来出现的一种行业方向。”嘉实基金电子商务部总监黄少寅表示。